Embargo de sueldo por deudas: lo que debes saber

¿Puede un banco embargar tu sueldo por deudas?

En Argentina, un banco o entidad financiera tiene la posibilidad de solicitar un embargo sobre el sueldo de un deudor, pero este proceso no es automático ni inmediato. Para que se lleve a cabo, es necesaria una orden judicial. Sin una sentencia emitida por un juez, ninguna institución financiera, tarjeta de crédito o agencia de cobranza tiene la autoridad legal para retener ingresos de un deudor. Es importante destacar que las llamadas telefónicas, mensajes de WhatsApp y requerimientos de cobradores no constituyen un embargo.

Proceso de embargo de sueldo

Según el Banco Galicia, el embargo de sueldo es una medida judicial que permite retener un porcentaje del ingreso del deudor para saldar una deuda. Este proceso requiere que primero haya un juicio, seguido de una orden judicial que debe ser notificada a la empresa del deudor. Una vez que la empresa recibe esta orden, tiene la obligación de retener el monto correspondiente y depositarlo en la cuenta del expediente.

Antes de llegar a esta situación, los bancos suelen explorar otras alternativas, como realizar llamados al deudor, ofrecer refinanciaciones y, en muchas ocasiones, vender la deuda a estudios especializados en cobranza. De acuerdo a información de Supervielle, si la mora persiste, se puede iniciar un proceso judicial para embargar bienes, aunque esto se considera el último recurso.

Límites del embargo según la ley

La Ley de Contrato de Trabajo (N° 20.744) y el Decreto 484/87 establecen límites claros sobre la fracción del salario que puede ser objeto de embargo. Según explica el Banco Galicia, las normas son:

• El Salario Mínimo Vital y Móvil (SMVM), actualmente fijado en $376.600 mensuales, es inembargable.
• Si el salario no supera dos SMVM ($753.200), se puede embargar hasta el 10% del monto que exceda el SMVM.
• Si la remuneración es superior a dos SMVM, se puede embargar hasta el 20% del excedente.

Este cálculo se realiza sobre el sueldo neto, es decir, después de deducir aportes y retenciones legales. Además, si el salario se abona en una cuenta sueldo, estos fondos también están protegidos y el embargo se aplicará según los límites legales, no sobre el total disponible en la cuenta.

Consecuencias en el historial crediticio

El incumplimiento de las deudas, antes de que un embargo sea considerado, tiene una consecuencia inmediata: el ingreso al Veraz, el registro que compila el historial crediticio de individuos y empresas en Argentina. Según un informe de Naranja X, el historial se clasifica en cinco situaciones:

1. Situación 1: El deudor cumple con todos sus pagos puntualmente, lo que le otorga un alto puntaje y acceso a productos financieros.
2. Situación 2: Moras de hasta 30 días, que son fácilmente revertibles al regularizar el pago.
3. Situación 3: Atrasos superiores a 30 días, lo que requiere un análisis de ingresos y egresos y negociación con los acreedores.
4. Situación 4: Atrasos que superan los 90 días, considerados incumplimientos graves y con riesgo de embargos o demandas.
5. Situación 5: Deudas incobrables o que han pasado a la instancia judicial.

Naranja X también señala que incluso desde la Situación 5 hay posibilidades, como renegociar con abogados o mediadores, cancelar deudas con quitas y reconstruir el historial con productos más simples, como cuentas o tarjetas prepagas.

Un mal historial en el Veraz limita el acceso a nuevos préstamos, tarjetas y otros productos financieros, siendo revisado por bancos y entidades cuando se evalúa la concesión de créditos.

Plazos y condiciones para la prescripción de deudas

Es importante mencionar que las deudas financieras tienen plazos de prescripción. Las deudas de tarjeta de crédito prescriben a los tres años desde que se incurre en mora, es decir, desde la fecha de vencimiento del último resumen impagado. Las deudas de préstamos personales pueden tener plazos diferentes según la entidad y el producto específico.

Sin embargo, la prescripción no es automática en todos los casos. Si el deudor realiza un pago parcial o si el acreedor inicia acciones legales, el plazo se reinicia desde ese momento. Por tanto, cualquier acción, por mínima que sea, puede extender el periodo durante el cual la deuda puede ser legalmente exigida.

Consulte su Veraz y opciones para salir

Consultar su informe de Veraz es un derecho establecido por la Ley 25.236, y es posible hacerlo de forma gratuita cada seis meses, ya sea telefónicamente al (011) 5352-4800 o a través de la web. Según Ualá, el sistema requiere ingresar el número de DNI y responder preguntas para validar la identidad antes de proporcionar acceso al informe.

El informe del Veraz incluye información sobre deudas con bancos, cheques rechazados en los últimos 24 meses, préstamos vigentes, procesos judiciales y extrajudiciales, y obligaciones no cumplidas. Ualá diferencia entre el Veraz y la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, apuntando que el primero ofrece un panorama más amplio incluyendo más datos adicionales.

Para salir del Veraz es posible en tres situaciones:

• Si la deuda tiene más de cinco años y el acreedor no ha iniciado juicio ni el deudor activó un plan de pagos.
• Si la deuda fue saldada pero el informe no refleja su cancelación.
• Si el registro fue producto de un error, como robo de identidad o equivocación institucional. En este caso, se puede reclamar una indemnización por daños.

En todos los casos, el proceso requiere la presentación de documentación probatoria y puede demorar varios días para que la información sea actualizada.

Consejos ante un embargo

Si recibes una notificación de embargo, el Banco Galicia recomienda seguir una serie de pasos:

• Leer detenidamente la cédula o el oficio: identificar el juzgado, el expediente y el monto reclamado.
• Comprobar que la deuda sea válida y esté vigente: los plazos de prescripción pueden ser favorables al deudor.
• Consultar con un abogado o servicio de defensa del consumidor.
• Revisar el recibo de sueldo: asegurarse de que la retención respete los porcentajes legales establecidos.
• Ofrecer un acuerdo de pago: en muchos casos, es posible levantar o reducir el embargo mediante un plan de pagos registrado.

El Banco también sugiere, para evitar llegar a esta situación, solicitar un informe en la Central de Deudores del BCRA, priorizar las deudas con mayor interés, negociar refinanciaciones antes de entrar en mora y unificar fechas de vencimiento cercanas a la fecha de cobro del sueldo. Cuanto antes se contacte al acreedor, más opciones de acuerdo podrán existir.